חכם משכנתאות מסבירים על קניית דירה ראשונה מההיבט הכלכלי

קניית דירה ראשונה היא רגע מרגש ומשמעותי בחיים, אך היא דורשת גם תכנון פיננסי קפדני. חשבתם כבר כמה תצטרכו עבור מקדמה או איזה סוג משכנתה מתאים ביותר למצבכם הכלכלי? האם אתם מודעים להלוואות השונות הקיימות וכמה הון עצמי נדרש לרכישה? הכרת היבטים פיננסיים אלו תעזור לכם לקבל החלטות מושכלות ולהימנע מסיכונים נפוצים. ממש כאן חברת חכם משכנתאות תסביר על משכנתאות, על הון עצמי ועל שיקולים פיננסיים חשובים אחרים, ונבטיח שאתם מוכנים היטב להשקעה חשובה זו. בואו נתחיל!

משכנתאות

משכנתה היא הלוואה שתוכננה במיוחד לרכישת נכס. בקניית הדירה הראשונה שלכם, לקיחת משכנתה היא ההתחייבות הפיננסית המשמעותית ביותר שתיקחו על עצמכם. בישראל, ישנם מספר סוגי הלוואות משכנתה שניתן לקבל לצורך רכישת דירה. המומחים בחכם משכנתאות מפרטים את הסוגים העיקריים:

• 1. הלוואה צמודת מדד:
     • ההלוואה צמודה למדד המחירים לצרכן.
     • הריבית והקרן גדלות בהתאם לעליית המדד.
     • בדרך כלל מציעה ריבית נמוכה יחסית, אך יש סיכון של עלייה בתשלומים אם המדד עולה.
  2. הלוואה בריבית קבועה לא צמודה:
     • הריבית והקרן קבועות לאורך כל תקופת ההלוואה.
     • מספקת ודאות בתשלומים החודשיים.
     • לרוב הריבית גבוהה יותר מהלוואות צמודות מדד.
  3. הלוואה בריבית משתנה:
     • הריבית משתנה בהתאם לריבית הבסיס של בנק ישראל או מדד אחר.
     • יכולה להיות צמודה או לא צמודה למדד.
     • מציעה גמישות, אך יש סיכון של עלייה בתשלומים אם הריבית עולה.
  4. הלוואת פריים:
     • הריבית מבוססת על ריבית הפריים של הבנק.
     • משתנה בהתאם לשינויים בריבית הפריים.
     • לרוב מציעה ריבית נמוכה יחסית, אך עם סיכון של תנודתיות.
  5. הלוואות זכאות ממשלתיות:
     • מיועדות לזכאי משרד השיכון (זוגות צעירים, עולים חדשים וכו').
     • מציעות תנאים מועדפים וריבית נמוכה יחסית.
     • כפופות לקריטריונים ספציפיים של זכאות.
  6. הלוואות גישור:
     • מיועדות למי שמוכרים דירה ורוכשים דירה חדשה.
     • מאפשרות לגשר על הפער בין מכירת הדירה הישנה לרכישת החדשה.
     • בדרך כלל לתקופה קצרה ובריבית גבוהה יחסית.
  7. הלוואות משלימות:
     • הלוואות נוספות מעבר למשכנתה העיקרית.
     • יכולות להיות בתנאים שונים מההלוואה העיקרית.

שיקולים נוספים

• תקופת המשכנתה: תקופת המשכנתה, בדרך כלל 15, 20 או 30 שנה, קובעת כמה זמן תבצעו תשלומים ומה יהיה הסכום שלהם. כפי שהמומחים של חכם משכנתאות מסבירים, טווחים ארוכים יותר פירושם בדרך כלל תשלומים חודשיים נמוכים יותר אך עלויות כוללות גבוהות יותר.
• ריביות: שיעורי הריבית משפיעים באופן משמעותי על התשלומים החודשיים שלכם ועל העלות הכוללת של המשכנתה. חשוב לבדוק ולהשוות ריביות ממלווים שונים כדי לקבל את העסקה הטובה ביותר.
• תהליך אישור: כדי לקבל אישור למשכנתה, המלווים יעריכו את דירוג האשראי שלכם, את ההכנסה, את ההיסטוריה התעסוקתית ואת יחס החוב להכנסה. דירוג אשראי גבוה יותר מוביל בדרך כלל לתנאי משכנתה טובים יותר.

הון עצמי ותקציב לדברים אחרים

כפי שמסבירים בחברת חכם משכנתאות, אחד המכשולים הקריטיים בקניית דירה ראשונה הוא צבירת ההון העצמי הנדרש לרכישה. זה כולל:

• מקדמה: המקדמה היא אחוז מסוים ממחיר הבית שתצטרכו לשלם מראש. בדרך כלל, תשלומי המקדמה הם 25% ממחיר המשכנתה שתצטרכו לקחת. מקדמה גדולה יותר יכולה להפחית את סכום המשכנתה שלכם ואולי להוריד את הריבית.
• עלויות סגירה: עלויות סגירה הן עמלות הקשורות להשלמת רכישת הדירה. עלויות אלו יכולות לכלול שכר טרחה של שמאות, ביטוח, שכר טרחת עורך דין ואולי שכר טרחה לסוכן נדל״ן. עלויות הסגירה נעות בדרך כלל בין 2% ל -5% ממחיר הרכישה.
• עלויות מעבר ושיפוץ: אל תשכחו לתקצב את הוצאות המעבר ואת כל השיפוצים או התיקונים הנחוצים לדירתכם החדשה.

שיקולים פיננסיים אחרים

• הוצאות חודשיות: בעלות על דירה כרוכה בהוצאות חודשיות שוטפות כמו תשלומי משכנתה, ארנונה, ביטוח, שירותים ודמי ועד בית. חיוני לתקצב עלויות אלו כדי להבטיח שתוכלו להרשות לעצמכם מעבר לבית חדש.
• קרן למקרה חירום: קרן למקרה חירום חיונית להוצאות בלתי צפויות שעלולות להתעורר, כמו רכישת ריהוט חדש או חשבונות לא צפויים. המטרה היא לחסוך שלושה עד שישה חודשים של הוצאות מחיה בחשבון נגיש בקלות.
• ביטוח דירה: ביטוח דירה מגן על ההשקעה שלכם על ידי כיסוי נזקים לדירה ולרכוש האישי שלכם. הוא גם מספק כיסוי אחריות במקרה שמישהו נפגע בנכס. בחכם משכנתאות ממליצים לחפש את תעריפי הביטוח הטובים ביותר ואת אפשרויות הכיסוי הבטוחות ביותר.
• ארנונה: הארנונה משתנה בהתאם למיקום ומבוססת על הערך המשוער של הדירה שלכם. הקפידו להביא בחשבון את הארנונה בעת קביעת התקציב החודשי שלכם.
• תחזוקה ותיקונים: תחזוקה שוטפת ותיקונים בלתי צפויים הם חלק מהבעלות על הבית. הקצו כספים לתחזוקה שגרתית ולתיקונים גדולים יותר כדי למנוע לחץ כלכלי.

לסיכום

קניית דירה ראשונה היא התחייבות כלכלית משמעותית הדורשת תכנון קפדני והבנה של היבטים פיננסיים שונים. לקיחת משכנתה, הבנת אפשרויות ההלוואה, חיסכון בעלויות ראשוניות ותקצוב הוצאות שוטפות הם שלבים קריטיים בתהליך. על ידי הכנה יסודית והתחשבות בכל הגורמים הפיננסיים, כפי שהסבירו המומחים בחכם משכנתאות, אתם יכולים לקבל החלטות מושכלות ולהשיג את המטרה שהיא רכישת הדירה הראשונה שלכם.